Desde la implementación de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida popularmente como Ley Fintech, en México en 2018, el sector financiero ha experimentado un cambio profundo. Esta ley fue un gran paso hacia adelante, pues otorgó un marco regulatorio a una industria emergente que, hasta ese momento, operaba en un vacío normativo. Sin embargo, como cualquier marco regulador en evolución, existen áreas de mejora que pueden potenciar aún más el crecimiento y la innovación en el sector.
Ley Fintech en México, ¿hay oportunidades de mejora?
Si bien la Ley Fintech contempla ciertos requisitos para proteger a los consumidores, aún existen áreas grises en cuanto a la protección de datos y la seguridad cibernética.
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La Ley Fintech fue innovadora y permitió que instituciones financieras como las plataformas de financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico obtuvieran legitimidad y confianza de los usuarios, quienes ahora pueden operar con mayor seguridad. A pesar de estos avances, la rapidez con la que evoluciona la tecnología y el mercado demanda una ley dinámica que permita adaptarse a los cambios del sector. Aquí es donde vemos áreas clave de mejora.
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Uno de los desafíos más importantes es la flexibilidad regulatoria. Aunque la Ley Fintech proporciona una estructura necesaria, el proceso para obtener una licencia puede ser largo y costoso, lo que representa una barrera de entrada significativa para las empresas. Las Fintech suelen operar en un entorno de innovación constante, y el proceso regulatorio debería facilitar que las compañías prueben nuevos modelos de negocio de forma rápida y sin comprometer la seguridad del sistema financiero.
Para abordar esta limitación, México podría implementar una regulación que facilite el acceso a “sandboxes” o espacios controlados de prueba, en los que las Fintech puedan experimentar sin el peso completo de la regulación tradicional. Algunos países han adoptado este modelo, permitiendo a las empresas validar sus servicios en un entorno regulado, pero con reglas flexibles que se ajustan conforme las empresas crecen.
Inclusión financiera
Otro aspecto en el que la Ley Fintech puede mejorar es en la inclusión financiera. México tiene una gran oportunidad para aprovechar las tecnologías financieras y brindar acceso a servicios a los sectores no bancarizados, que representan una porción considerable de la población. La regulación actual podría incorporar incentivos para que las empresas Fintech desarrollen productos que se enfoquen en estos sectores desatendidos, promoviendo una competencia justa y abierta que impulse la adopción de servicios financieros digitales en todo el país.
Algunos de estos incentivos podrían incluir exenciones fiscales temporales, reducción de costos en el cumplimiento regulatorio inicial o programas de educación financiera que las Fintech puedan adoptar en colaboración con las autoridades.
Si bien la Ley Fintech contempla ciertos requisitos para proteger a los consumidores, aún existen áreas grises en cuanto a la protección de datos y la seguridad cibernética. La confianza del usuario es fundamental para el crecimiento del sector y asegurar el manejo adecuado de sus datos es un elemento esencial.
Aunque muchas Fintech ya implementan sus propios estándares de ciberseguridad, una regulación más clara y específica en cuanto a la protección de datos fortalecería la confianza en estos servicios y reduciría los riesgos de fraude o mal uso de información personal. Es importante destacar que la regulación debe equilibrar la protección al usuario sin imponer requisitos demasiado estrictos que puedan obstaculizar la innovación.
Un marco normativo adaptativo
En un entorno global donde la tecnología avanza rápidamente, las regulaciones deben ser adaptativas y proactivas. El sector Fintech no es una industria tradicional, y las leyes deben ser lo suficientemente dinámicas como para ajustarse a los nuevos desarrollos, como los criptoactivos, la Inteligencia Artificial aplicada a las finanzas y el uso de blockchain en operaciones financieras.
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México podría considerar la creación de un comité o consejo regulador de Fintech, integrado por expertos en tecnología financiera, regulación y derecho, para que revise y adapte las normativas de manera continua. Esto permitiría a la regulación mantenerse vigente y alineada con las mejores prácticas internacionales.
La Ley Fintech en México ha sido un paso decisivo para el desarrollo del sector, pero aún quedan áreas de mejora. Facilitar la innovación, fomentar la inclusión financiera, proteger al consumidor y adaptar el marco regulatorio a los cambios tecnológicos son claves para mantener el liderazgo de México en la región y permitir que las Fintech sigan creciendo.
Los actores del sector financiero son testigos de cómo una regulación adecuada puede impulsar tanto el crecimiento de la industria como la confianza de los usuarios. Por ello, la apuesta es por una regulación que evolucione al ritmo de la tecnología y que permita que más mexicanos accedan a los beneficios de la transformación digital en las finanzas.
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Nota del editor: Ángel Montes de Oca es Business Manager de UPAGO en México. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor.
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